1 февраля 2026 года вступили в силу обновленные правила выдачи кредитов по программе “Семейная ипотека” (утверждены Минфином 15 октября 2025 года). Теперь все банки рассматривают заявки строго по новым условиям.
Ключевые изменения коснулись состава заемщиков: введено обязательное созаемщичество супругов, льгота теперь жестко привязана к СНИЛС ребенка, а «донорские» сделки ушли в прошлое.
Эти меры направлены на ужесточение контроля и повышение адресности государственной поддержки: чтобы программа прежде всего помогала тем семьям, которые действительно нуждаются в улучшении жилищных условий, а не использовалась в инвестиционных сделках (для покупки недвижимости под сдачу или перепродажу).
Условия, которые сохраняются в 2026 году:
Что изменилось?
Ниже — главные нововведения, к которым нужно быть готовым при подаче заявки.
(1). Правило “Одна льготная ипотека - на одну семью”
Теперь право на льготный кредит предоставляется только одному родителю, и это право считается
(2). Супруг — обязательный созаемщик
(3). Кредитная история супруга имеет значение
Поскольку оба супруга теперь обязательно фигурируют в договоре, банк оценивает семью как единую финансовую систему.
Даже если второй супруг полностью платежеспособен, риски одного автоматически распространяются на всю заявку.
Вероятность отказа высока / крайне высока, если у второго супруга:
(4). Запрет на «донорские» сделки
Схема, когда супружеская пара без детей или с детьми (возраст которых не подходил условиям программы) могла привлечь в созаемщики родственника, друга семьи как “донора” права на льготную ставку, больше не работает.
Как сейчас: Основным (титульным) заемщиком обязан быть именно родитель, у которого есть дети, подходящие под условия программы.
(5). Привлечение третьих лиц
При этом возможность привлечь третьих лиц в качестве созаемщиков-поручителей сохраняется — это актуально, если дохода семьи не хватает для одобрения нужной суммы.
(6). Ограничения на повторную “семейную ипотеку”
(7). Новое в рефинансировании «комбо-ипотеки»
С февраля заработал гибкий механизм для комбинированных кредитов. Если ключевая ставка ЦБ и рыночные ставки снизятся, семья сможет подать заявку на рефинансирование.
Раньше при рефинансировании перерасчитывался весь кредит по рыночным условиям - терялась льготная ставка на всю сумму.
(8). Развод после оформления ипотеки
Если семья расторгает брак уже после покупки квартиры, для банка ничего не меняется: бывшие супруги остаются созаемщиками с солидарной ответственностью.
Перспективы
Программа действует до 31 декабря 2030 года. Однако законодатели и Минфин уже обсуждают возможность дальнейших изменений — например, введение дифференцированной ставки в зависимости от количества детей или привязку к региону постоянной прописки заемщика (то есть купить квартиру по семейной ипотеке житель Дагестана сможет только в Дагестане).
Пока действуют текущие правила и ставка 3,5%, рекомендуем не ждать новых ограничений.
Специалисты офиса продаж подберут подходящие варианты, проанализируют вашу ситуацию, помогут собрать правильный пакет документов и будут сопровождать вас на всех этапах — от подачи заявки до получения ключей.
Звоните: 7(905) 005 05-05
Ждем вас в офисе: г.Дербент, ул.Салмана 63
Ключевые изменения коснулись состава заемщиков: введено обязательное созаемщичество супругов, льгота теперь жестко привязана к СНИЛС ребенка, а «донорские» сделки ушли в прошлое.
Эти меры направлены на ужесточение контроля и повышение адресности государственной поддержки: чтобы программа прежде всего помогала тем семьям, которые действительно нуждаются в улучшении жилищных условий, а не использовалась в инвестиционных сделках (для покупки недвижимости под сдачу или перепродажу).
Условия, которые сохраняются в 2026 году:
- Процентная ставка: до 6% годовых
- Эксклюзив: При покупке квартиры в ЖК «Камелия» через нашего партнера ПАО Сбербанк доступна льготная ставка 3,5% на весь срок кредитования.
- Срок кредита — до 30 лет
- Первоначальный взнос: не менее 20,01%. Можно использовать маткапитал.
- Лимит кредита: до 6 млн руб. по льготной ставке (для Республики Дагестан)
- Комбинированная ипотека: Если квартира стоит дороже, можно оформить кредит на бóльшую сумму:
- Часть до 6 млн ₽ — по ставке 3,5–6%.
- Сумма сверх лимита — по рыночной ставке банка.
- Ограничение: Стоимость квартиры не должна превышать 15 млн ₽ (для Республики Дагестан).
- Кто может оформить “Семейную ипотеку” на покупку квартиры в ЖК “Камелия”:
- семья с ребенком до 6 лет включительно
- семья с 2 и более детьми до 17 лет включительно
- семья с ребенком с инвалидностью до 17 лет включительно
Что изменилось?
Ниже — главные нововведения, к которым нужно быть готовым при подаче заявки.
(1). Правило “Одна льготная ипотека - на одну семью”
Теперь право на льготный кредит предоставляется только одному родителю, и это право считается
использованным для всей семьи.
- Привязка к ребенку: Банк фиксирует СНИЛС ребенка. Это исключает возможность взять одну ипотеку на папу (по одному ребенку), а вторую — на маму (по тому же ребенку).
- Прописка: Основной заемщик (родитель) обязан иметь постоянную регистрацию по одному адресу с ребенком, дающим право на льготу.
(2). Супруг — обязательный созаемщик
Если заемщик состоит в официальном браке, его супруг(а) теперь автоматически включается в состав созаемщиков.
- Исключение супруга невозможно: Раньше можно было предоставить брачный договор или нотариальное согласие и не учитывать супруга в сделке. Теперь это не работает.
Брак проверяют на дату подписания договора — независимо от того, родитель ли супруг и участвует ли в доходах.
- Если основной заемщик не состоит в официальном браке: Отсутствие супруга на момент сделки подтверждается Справкой об отсутствии регистрации брака (Форма 15).
- Исключения, когда супруг не становится созаемщиком: если он иностранный гражданин или участник НИС (военная ипотека).
(3). Кредитная история супруга имеет значение
Поскольку оба супруга теперь обязательно фигурируют в договоре, банк оценивает семью как единую финансовую систему.
Даже если второй супруг полностью платежеспособен, риски одного автоматически распространяются на всю заявку.
Вероятность отказа высока / крайне высока, если у второго супруга:
- есть долги у судебных приставов (ФССП)
- высокая долговая нагрузка (много открытых кредитов)
- плохая кредитная история, текущие просрочки
- имеется судимость
- статус банкрота (текущий или в прошлом)
(4). Запрет на «донорские» сделки
Схема, когда супружеская пара без детей или с детьми (возраст которых не подходил условиям программы) могла привлечь в созаемщики родственника, друга семьи как “донора” права на льготную ставку, больше не работает.
Как сейчас: Основным (титульным) заемщиком обязан быть именно родитель, у которого есть дети, подходящие под условия программы.
(5). Привлечение третьих лиц
При этом возможность привлечь третьих лиц в качестве созаемщиков-поручителей сохраняется — это актуально, если дохода семьи не хватает для одобрения нужной суммы.
(6). Ограничения на повторную “семейную ипотеку”
- Если предыдущий ипотечный договор оформлен до 23 декабря 2023 года, семья может взять новую семейную ипотеку без ограничений.
- Если ипотечный кредит взят после этой даты, повторное участие возможно только при соблюдении двух условий одновременно:
- предыдущий кредит полностью погашен;
- после выдачи прошлого кредита в семье родился еще один ребенок.
(7). Новое в рефинансировании «комбо-ипотеки»
С февраля заработал гибкий механизм для комбинированных кредитов. Если ключевая ставка ЦБ и рыночные ставки снизятся, семья сможет подать заявку на рефинансирование.
- Рефинансировать можно будет только рыночную часть ипотечного кредита (сверх лимита 6 млн ₽) выбрав для этого другой банк, например.
- При этом льготная ставка на основную часть займа сохранится в первоначальном банке.
Раньше при рефинансировании перерасчитывался весь кредит по рыночным условиям - терялась льготная ставка на всю сумму.
(8). Развод после оформления ипотеки
Если семья расторгает брак уже после покупки квартиры, для банка ничего не меняется: бывшие супруги остаются созаемщиками с солидарной ответственностью.
- Разделить долг можно через нотариальное соглашение или суд.
- Полностью выйти из кредита один из экс-супругов может только через процедуру переоформления ипотечного договора (с согласия банка).
Перспективы
Программа действует до 31 декабря 2030 года. Однако законодатели и Минфин уже обсуждают возможность дальнейших изменений — например, введение дифференцированной ставки в зависимости от количества детей или привязку к региону постоянной прописки заемщика (то есть купить квартиру по семейной ипотеке житель Дагестана сможет только в Дагестане).
Пока действуют текущие правила и ставка 3,5%, рекомендуем не ждать новых ограничений.
Специалисты офиса продаж подберут подходящие варианты, проанализируют вашу ситуацию, помогут собрать правильный пакет документов и будут сопровождать вас на всех этапах — от подачи заявки до получения ключей.
Звоните: 7(905) 005 05-05
Ждем вас в офисе: г.Дербент, ул.Салмана 63